ZWEITE SÄULE VERSTEHEN
Altersleistungen
Altersleistungen aus der Pensionskasse – deine zweite Rente
Die Altersrente aus der Pensionskasse ergänzt die AHV – und ist entscheidend dafür, ob du im Ruhestand deinen bisherigen Lebensstil halten kannst.
Viele wissen nicht genau, wie ihre BVG-Rente entsteht – oder wie sie diese beeinflussen könnten. Dabei lohnt es sich, früh den Überblick zu gewinnen. Denn wer rechtzeitig plant, kann mehr aus seiner Vorsorge machen.
Finde heraus, wie sich deine Altersrente zusammensetzt.
HÄUFIGE UNSICHERHEITEN
Typische Fragen zur Pensionskassenrente
Die meisten machen sich Gedanken – aber viele kennen die genauen Antworten nicht:
Wie viel Rente bekomme ich von meiner Pensionskasse?
Wann beginnt die Auszahlung?
Was passiert bei vorzeitiger Pensionierung?
Was passiert mit meinem Kapital, wenn ich gar keine Rente möchte?
Wie kann ich meine spätere Rente beeinflussen?
Diese Fragen sind zentral – denn deine Entscheidungen wirken langfristig.
RENTEN-BERECHNUNG
Wie sich die Altersrente zusammensetzt
Die Höhe deiner Altersrente aus der Pensionskasse hängt von mehreren Faktoren ab:
Versicherter Lohn
Der Teil deines Jahreslohns, der nach Abzug des Koordinationsabzugs versichert wird.
Beitragssätze
Die Höhe der Beiträge, die du und dein Arbeitgeber in die Pensionskasse einzahlen
Verzinsung
Der Zinssatz, mit dem dein Altersguthaben jährlich verzinst wird.
Umwandlungssatz
Der Prozentsatz, mit dem dein angespartes Altersguthaben in eine jährliche Rente umgerechnet wird.
Flowchart: Lohn → Beiträge → Verzinsung → Umwandlung → Rente
Aktuelle Werte für 2025
Koordinationsabzug: CHF 26'460
Mindestjahreslohn (Eintrittsschwelle): CHF 22'680
Maximaler koordinierter Lohn: CHF 64'260
BVG-Mindestzinssatz: 1.25%
Mindestumwandlungssatz: 6.8% für das obligatorische Altersguthaben
Vertiefe dein Wissen mit einem Klick:
STEUERLICHE ASPEKTE
Besteuerung der Altersrente
Renten-Besteuerung
Die Altersrente wird wie normales Einkommen besteuert – Jahr für Jahr zusammen mit anderen Einkünften.
Je nach Höhe und Wohnort kann dies eine beträchtliche Steuerlast bedeuten.
Kapital-Besteuerung
Beim Kapitalbezug fällt eine einmalige Kapitalauszahlungssteuer an.
Diese wird getrennt berechnet und ist progressiv – abhängig vom Betrag und Kanton.
Ein einfacher Vergleich:
– Wer sich CHF 250’000 Kapital auszahlen lässt, bezahlt je nach Kanton rund CHF 12’000 bis 20’000 einmalige Steuer.
– Bei einer lebenslangen Rente von CHF 25’000 pro Jahr ergibt sich über 20 Jahre eine kumulierte Einkommenssteuer von deutlich mehr – oft mehr als das Doppelte.
Fazit:
Die Kapitalauszahlungssteuer ist zwar auf einen Schlag spürbar – aber langfristig meist günstiger als die jährliche Besteuerung einer Rente.
Eine durchdachte Planung (z. B. gestaffelter Bezug) kann die Steuerlast zusätzlich senken.
TYPISCHE SCHWACHSTELLEN
Herausforderungen & typische Schwächen
Nicht alle sammeln gleich viel Altersguthaben an. Besonders häufig führen folgende Faktoren zu Lücken in der Pensionskassenrente:
Teilzeitarbeit
Der koordinierte Lohn fällt oft tief aus – dadurch werden geringere Beiträge einbezahlt.
Erwerbsunterbrüche
Wer eine Zeit lang nicht arbeitet (z. B. wegen Kinderbetreuung oder Weiterbildung), sammelt in dieser Zeit kein Kapital an.
Tiefer Lohn
Bei Einkommen knapp über der Eintrittsschwelle (CHF 22’680) bleibt nur ein kleiner Teil versichert.
Geschlechterungleichheit
Frauen sind statistisch häufiger von Teilzeit und Unterbrüchen betroffen – entsprechend fällt ihre Altersrente oft spürbar tiefer aus.
Diese Effekte bleiben lange unbemerkt – zeigen sich aber deutlich bei der Pensionierung.
OPTIMIERUNGSMÖGLICHKEITEN
Tipps zur Verbesserung deiner Altersleistungen
Es gibt verschiedene Möglichkeiten, deine spätere Rente gezielt zu verbessern – je nach Lebenssituation:
Einkauf in die Pensionskasse
Damit kannst du Lücken schliessen und deine Rente dauerhaft erhöhen – mit zusätzlichem Steuervorteil.
Dritte Säule (3a / 3b)
Ob gebunden oder flexibel – beide Formen helfen, deine Vorsorge auszubauen und steuerlich zu optimieren.
Weitere Investitionen
Zum Beispiel in Immobilien, Vorsorgefonds oder andere langfristige Anlageformen mit stabiler Rendite.
Teilpensionierung nutzen
Wer gestaffelt in den Ruhestand geht, kann steuerlich und finanziell profitieren.
Diese und weitere Optionen stellen wir dir hier vor:
ÜBERRASCHENDE FAKTEN
Was viele nicht wissen
Auch wer ein ganzes Berufsleben lang in die Pensionskasse einzahlt, ist nicht automatisch optimal abgesichert. Hier einige überraschende Punkte:
Ehepartner-Rente ist nicht selbstverständlich:
Viele denken, der überlebende Partner bekommt automatisch die volle Rente weiter.
Tatsächlich gibt es oft nur 60% der Altersrente – und das auch nur unter bestimmten Bedingungen.
Überobligatorisches Guthaben zählt anders:
Dieser Teil wird oft schlechter verzinst und mit tieferem Umwandlungssatz umgerechnet – das schmälert die Rente.
Kapitalbezug ist nicht risikolos:
Wer das Guthaben bezieht, muss langfristig selbst für stabile Einnahmen sorgen – mit eigenem Risiko.
Keine Teuerungsanpassung:
Die Pensionskassenrente bleibt in der Regel gleich hoch – auch wenn das Leben Jahr für Jahr teurer wird.
Viele dieser Punkte werden erst kurz vor der Pensionierung sichtbar – dann ist es oft zu spät für grosse Korrekturen.
Prüfe frühzeitig, ob deine Altersvorsorge wirklich reicht.
FAZIT & HANDLUNG
Zusammenfassung und nächste Schritte
Die Altersrente aus der Pensionskasse ist ein zentraler Pfeiler deiner finanziellen Zukunft.
Doch wie hoch sie ausfällt, hängt stark von deiner Lebenssituation – und deinen Entscheidungen ab.
Je früher du hinschaust, desto besser kannst du steuern, ob dein Vorsorgekapital im Alter wirklich reicht.
Kontaktiere uns unverbindlich, damit wir zusammen prüfen können, wo du stehst.